狂飙数年后，曾经“叫好又叫座”的百万医疗险正面临增长瓶颈。

 

近年来，随着惠民保产品的兴起，百万医疗险的阵地受到冲击。南开大学日前发布一份报告显示，截至2022年12月底，全国共上线246款惠民保产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次已达2.98亿。

 

更根本的原因是，天辰平台登陆百万医疗险这类短期健康险产品的短板也很明显——通常设有高免赔额，赔付率相对较低，同时市场产品同质化严重，对用户的吸引力不足。

 

鉴于此，近期部分险企开始主打“0免赔额”、“长期限”的百万医疗险，试图寻求破局之道。

 

百万医疗险同质化痛点待解

 

事实上，天辰平台登陆百万医保险因“保费较低且承诺百万级保额”等特性，一度备受市场青睐。根据艾瑞咨询报告数据显示，2016年以来，百万医疗险保费规模10亿元增至2020年的520亿元，狂飙超50倍。

 

 

但2020年起各地惠民保产品的异军突起，让百万医疗险开始陷入困境。“目前已到了一定瓶颈期。”有保险业内人士指出，百万医疗险产品人均保费约在500～600元左右，惠民保的人均保费约在80～120元左右，门槛相对较低，而理赔金额基本最高都可达百万级。

 

除与惠民保狭路相逢外，百万医疗保险产品内部也存在危机。“百万医疗保险产品产品形态同质化严重，价格竞争激烈，同时高免赔额产品导致理赔体验不佳。”信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝指出，经过多年的蓬勃发展，目前市面上各家公司的百万医疗险产品已经迅速同质化，目前责任已经基本形成以“1 万免赔额+特定重疾或癌症 0 免赔+200 万保额”为主体，以报销住院医疗、特殊门诊和住院前后门急诊医疗为核心的保障结构。

 

据第一财经记者了解，此前百万医疗健康险免赔金额通常设置在1万元左右，同时会规定需要先从社保内报销，未报的部分再用百万医疗险报销。

 

国家卫健委披露的数据显示，2021年1～11月，全国三级公立医院人均住院费用为14465.9元，二级公立医院人均住院费用为6872.0元。根据这一数据估算，大多客户经社保报销后剩余金额很难超过百万医疗险规定的1万免赔额。

 

“目前受益群体主要是面临重特大疾病巨额医疗费用支出的患者，市场上大多数百万医疗险会设置免赔额要求，广大用户获得感不足。“南开大学金融学院保险学教授朱铭来表示。