这段时间，关于LPR特别的热门，原因很简单，因为很多以前的房贷，现在被要求更改为跟LPR挂钩。关于选择浮动利率，还是固定利率，真让人纠结。

 

01，什么是固定利率

相关的通知要求，从3月份起到8月底为止，各个银行需要协助老房贷客户办理转换，实行与LPR挂钩的计算方式。

 

所有在2019年10月份以前的房贷合同，原来与贷款基准利率挂钩的，只要余下的还款时间超过一年的都应该要调整。

 

老房贷：

 

我们以前旧的房贷，是在贷款基准利率的基础上进行加成或者打折的。贷款基准利率是由央行公布的，未来有可能加息，有可能降息。但加成或打折的幅度却是固定的。

 

举个例子，现在的基准利率是4.9%，如果你的房贷是加成20%的，天辰登录网址就是按5.88%计算。如果未来的基准利率如果变成了6%，你的房贷就成了7.2%，因为加了2成。

 

如果你本身是打折的，比如打8折，现在是3.92%。未来加息到6%，你的房贷同样8折，就是4.8%。

 

新房贷：

 

未来的房贷将与LPR挂钩，采用固定的加点（或减点）。

 

如果现在是5.88%，就相当于是去年年底LPR的4.85%，加1.03%；所以，未来如果LPR增加到6%，你的房贷就是7.03%，固定增加1.03个百分点。如果LPR降到4.5%，你的房贷也降为5.53%。

 

这次转换LPR，不是所有人都应该选择浮动利率

 

02，利率下降的趋势
 

财说得明白认为，中长期来说，贷款利率还会继续下降。

 

可能大家都没有太多的贷款经验，但是我们看存款就知道，不管是银行的定期存款，还是银行理财产品，或者如余额宝等宝宝类，这些年来都是不断下降的。

 

这与我们的经济增长速度下降有关，跟我们的货币供应增速下降有关。我们看看欧美国家，不管存款利率还是贷款利率，都是越来越低，欧洲的一些国家或者像日本，甚至是零利率负利率。

 

只有在一些发展中国家或者比较落后的国家，他们的利率才会很高，因为他们的基数很小，天辰登录网址他们有些时候经济发展的速度会很快，甚至出现经济过热，出现通货膨胀，所以他们的利率会比较高。我们在过去也出现过这样的情况，但现在已经过去了。

 

所以，正常的选择，我们应该选择浮动利率。

 

这次转换LPR，不是所有人都应该选择浮动利率

 

03，选择固定的情况
 

如果没有选择，大家只能选择浮动，就不会出现纠结了。偏偏这一次，让大家多一个选项，还可以选择未来把贷款利率固定下来，长期都按照目前的利率执行，不管未来的升降。

 

那怎么办呢？

 

刚才说了，大部分的房贷都应该选择浮动的，但如果现在执行的房贷利率是非常优惠的，比较低的，可以考虑采取固定利率。

 

举个例子，一位朋友的房贷利率是85折的，4.165%。因为是前些年买的，当时有优惠，而且当时房价低点，还了几年，所以现在还余下50万，20年。所以，现在每月还3073元。

 

如果选择浮动的LPR，他的未来房贷利率是LPR-0.685。

 

假设未来LPR下降了变成了4.5%，他的房贷利率就从4.165降成了3.815，每月还款就从3073降成了2981元。

 

万一未来LPR上升，比如涨到了6.5%，他执行的利率就变成了5.815%，每个月要还的就是3528.5元。

 

因此，还不如选择固定的，未来不管升降，都固定在每月还3073元。

 

如果真有一天，LPR降得很厉害，比如降到了3.5%，甚至降到3%，他可以想办法把贷款一次还完，然后重新贷款。重新贷款的时候，他就可以按照当时的低利率来计算了。